北京中學(xué)生校內(nèi)開“銀行” 專家：身份不合適
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2013年11月15日 09:11
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北京粉刷墻體廣告 十一學(xué)校“圓夢(mèng)銀行”是一所由高中生親手興辦的民間“銀行”，他們效仿商業(yè)銀行形式運(yùn)營(yíng)，但只借貸不存款。學(xué)生社團(tuán)需求啟動(dòng)資金，學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求貸款，個(gè)人遇到一些經(jīng)濟(jì)艱難。
背后都能夠看到這家“銀行”的影子。但中學(xué)生開設(shè)“銀行”也引發(fā)了家長(zhǎng)的擔(dān)憂。法律專家更是以為中學(xué)生大多還不是成年人，沒法承當(dāng)金錢義務(wù)，涉足“信貸”行為，身份不合適。
中學(xué)生校內(nèi)開“銀行” 最大一筆貸款4000元
“喂，韓行長(zhǎng)嗎？我是郭社長(zhǎng)啊，借我2000塊錢周轉(zhuǎn)一下。”韓行長(zhǎng)和郭社長(zhǎng)都是十一學(xué)校的高二學(xué)生，一個(gè)開“銀行”，一個(gè)賣文具，郭社長(zhǎng)運(yùn)營(yíng)的VC文具店有位股東要撤股，店里鎖也壞了，又要進(jìn)新貨，面臨資金周轉(zhuǎn)的壓力，郭社長(zhǎng)向“圓夢(mèng)銀行”行長(zhǎng)韓明（化名）求助。韓明和副行長(zhǎng)經(jīng)確認(rèn)后，借出2000元，利息為100元。
“圓夢(mèng)銀行”行長(zhǎng)韓明是十一學(xué)校高二文科班的一名學(xué)生。不論哪個(gè)學(xué)生社團(tuán)或個(gè)人遇到資金艱難，都可隨時(shí)致電她，她立馬派去客戶經(jīng)理簽單。兩年來(lái)，許多社團(tuán)都靠這家學(xué)生自營(yíng)的“銀行”“養(yǎng)活”。“松林書苑中的商鋪、攝影喜好者、拜占庭crew街舞社……我們都提供過資金支持，最多的借過4000塊錢。”
“圓夢(mèng)銀行”是該校高中生親手興辦，固然效仿商業(yè)銀行形式，但和外面的商業(yè)銀行又不太一樣，他們只借貸不存款。2012年成立之初，學(xué)校投資了一萬(wàn)塊錢作為“圓夢(mèng)銀行”的本金，然后的運(yùn)營(yíng)規(guī)則全由學(xué)生們自主制定。整個(gè)運(yùn)營(yíng)過程，全靠“銀行”與學(xué)生客戶之間的信任。韓明是“圓夢(mèng)銀行”的第二任行長(zhǎng)。無(wú)論學(xué)生社團(tuán)需求啟動(dòng)資金，學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求貸款，個(gè)人遇到一些經(jīng)濟(jì)艱難……這家“銀行”都能夠提供小額低息貸款。
年利率統(tǒng)一5% 學(xué)生個(gè)人可“抵押貸款”
在借貸流程上，“圓夢(mèng)銀行”自有一套規(guī)矩以躲避風(fēng)險(xiǎn)。其“放款”流程大致是：學(xué)生客戶致電“圓夢(mèng)銀行”后，“銀行”會(huì)馬上派人會(huì)晤客戶→理解貸款目的及金額→填寫、提交貸款申請(qǐng)表→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（還款才能等）→協(xié)商還款日期及利息等事項(xiàng)→擬定合同→簽署合同（一式三份，包括還款期限、利息、罰金等闡明）→發(fā)放貸款→定期檢查停業(yè)、盈利狀況→收回貸款。據(jù)韓明“行長(zhǎng)”引見，流程里關(guān)于借貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，主要是依托他們本身的經(jīng)濟(jì)判別才能，需求判別學(xué)生社團(tuán)的范圍如何、盈利性何在，假如是非盈利性社團(tuán)，還需求思索到他們的還錢渠道。經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)后，他們才敢將錢借出。除了社團(tuán)，他們也為個(gè)人提供借貸。在個(gè)人借貸方面，為了保證還款，“圓夢(mèng)銀行”今年參加了個(gè)人借款物品抵押的保證政策，“前陣子有個(gè)同窗要借300元錢買U盤，就在我們這兒抵押了一個(gè)挪動(dòng)硬盤。”
在借貸利率方面，“圓夢(mèng)銀行”今年規(guī)則，對(duì)同窗們的一切借貸款項(xiàng)，不分金額不分還款期限，統(tǒng)一按年利率5%來(lái)計(jì)算，再除以12個(gè)月得出每個(gè)月的還款數(shù)。如借1000元，借一年的利息為50元，借半年則為25元。
“銀行”成員每單可得四成利息分紅
據(jù)韓明引見，“圓夢(mèng)銀行”從未呈現(xiàn)過學(xué)生認(rèn)賬的狀況。據(jù)理解，固然“圓夢(mèng)銀行”與學(xué)生客戶簽的協(xié)議書不具備法律效能，但這份協(xié)議一式三份，其中有一份還要交由學(xué)校保管，學(xué)校每年也會(huì)清查“銀行”的賬目。
據(jù)韓明引見，目前“圓夢(mèng)銀行”的運(yùn)營(yíng)情況良好，不斷處于盈利狀態(tài)。“銀行”團(tuán)隊(duì)共有24人，行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)各有一人，財(cái)務(wù)一人，客戶經(jīng)理三人，每人簽下一單都能夠得到40%的利息分紅。
關(guān)于“圓夢(mèng)銀行”，十一學(xué)校的學(xué)生們意見不一，有學(xué)生以為他們這個(gè)年齡段應(yīng)該以學(xué)習(xí)根底文化學(xué)問為主，而不是去搞什么“銀行”謀利，而且一旦發(fā)作糾葛，學(xué)生本人基本就把控不了。支持的聲音則以為，到外面正軌銀行去借錢，很不好借，資歷審核不好認(rèn)定，很費(fèi)事，而學(xué)生“銀行”提供了很大的便利。
專家
中學(xué)生開“銀行”不可思議 不應(yīng)過多觸及經(jīng)濟(jì)利益對(duì)話人：陳衛(wèi)東 中國(guó)青少年研討中心青少年法律研討所研討員北青報(bào)：您怎樣看學(xué)生開“銀行”這樣的社團(tuán)活動(dòng)？
陳衛(wèi)東：中學(xué)生做這個(gè)太不可思議了。假如這只是作為學(xué)校的一種教學(xué)形式或課程體驗(yàn)，給學(xué)生們提供一種虛擬的環(huán)境，而并非真實(shí)去運(yùn)營(yíng)，我覺得能夠。但假如是真實(shí)運(yùn)營(yíng)了，觸及到謀利，我以為中學(xué)生這個(gè)身份不太適宜。
北青報(bào)：為什么不適宜？哪里不適宜？
陳衛(wèi)東：這是一個(gè)身份和行為性質(zhì)的問題。中學(xué)生大多還不是成年人，沒法承當(dāng)金錢義務(wù)，身份不合適。固然西方學(xué)校也有這樣的理論活動(dòng)，但他們國(guó)度適用于未成年人的法律很系統(tǒng)，也比擬嚴(yán)厲。我們國(guó)度觸及未成年人的相關(guān)法律則更多是維護(hù)方面的義務(wù)問題，許多觸及違法立功的概念還沒有，也短少細(xì)則。
北青報(bào)：學(xué)生間產(chǎn)生的借貸關(guān)系能否合法？
陳衛(wèi)東：我們國(guó)度關(guān)于學(xué)校的管理倒是還沒有觸及這方面，關(guān)于身份違法還沒有明白的界定。比方西方國(guó)度規(guī)則未成年人抽煙屬于違法，這就是一種身份違法，我們國(guó)度還沒有。
北青報(bào)：學(xué)校的初衷是讓學(xué)生們經(jīng)過這種真槍實(shí)彈的體驗(yàn)加強(qiáng)理論才能，這不能夠嗎？
陳衛(wèi)東：學(xué)校的初衷是好的，但不一定要經(jīng)過這種真實(shí)運(yùn)營(yíng)才干讓學(xué)生們得到理論，比方學(xué)校里搞模仿法庭，學(xué)生經(jīng)過角色扮演同樣也能體驗(yàn)實(shí)戰(zhàn)。學(xué)校還能夠和外面的商業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)作，樹立教學(xué)基地。但假如讓學(xué)生本人去做生意和謀利，似乎就不大適宜了。
校方回應(yīng)
學(xué)校為何允許學(xué)生創(chuàng)辦銀行類社團(tuán)？
校方：出于學(xué)生將來(lái)職業(yè)開展的思索
一些家長(zhǎng)提出，孩子們?cè)谥袑W(xué)階段應(yīng)以學(xué)習(xí)根底學(xué)問為主，中學(xué)階段并不合適觸及金錢的學(xué)生活動(dòng)，學(xué)校不應(yīng)該鼓舞學(xué)生去開“銀行”。對(duì)此，十一學(xué)校擔(dān)任經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)的教師表示，之所以支持創(chuàng)辦“圓夢(mèng)銀行”等各種經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)，主要是出于學(xué)生將來(lái)職業(yè)開展的思索，“有些人可能就是想做經(jīng)濟(jì)類的，學(xué)校幫他們提供一些資源和環(huán)境，樹立一個(gè)小小的模仿社會(huì)，讓他們可以有理論鍛煉的時(shí)機(jī)。”
“學(xué)生銀行” 發(fā)作借貸糾葛怎樣辦？
校方：多年未發(fā)作糾葛
為了防止經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校能否會(huì)有特別的管理和監(jiān)視？該校一名擔(dān)任社團(tuán)的教師表示，學(xué)校每年會(huì)查看社團(tuán)的年度報(bào)表，“我們和學(xué)生會(huì)是雙重監(jiān)視的關(guān)系，假如經(jīng)濟(jì)類社團(tuán)呈現(xiàn)什么問題，比方獲取暴利之類，學(xué)生們也會(huì)來(lái)反映，那我們就會(huì)介入。”“圓夢(mèng)銀行”由于觸及到借貸的金錢關(guān)系，學(xué)生間能否易發(fā)作糾葛？該教師表示，“這幾年歷來(lái)沒有呈現(xiàn)這樣的狀況。這些學(xué)生社團(tuán)自傲盈虧，他們會(huì)為了本人的運(yùn)營(yíng)而去努力，他們需求信譽(yù)和口碑，不會(huì)呈現(xiàn)暴利的狀況，只會(huì)為了運(yùn)營(yíng)越做越好。”
學(xué)生在校內(nèi)成立“銀行”，能否合法？
校方：未思索此問題
在采訪中，有學(xué)生和家長(zhǎng)提出疑問：學(xué)生開設(shè)“銀行”產(chǎn)生了本質(zhì)的借貸行為，能否有法律的根據(jù)？對(duì)此，十一學(xué)校的一名教師表示，他們沒有思索過這些問題，“圓夢(mèng)銀行”本質(zhì)上只是一個(gè)學(xué)生社團(tuán)，不以盈利為目的，而且學(xué)生們都比擬單純，幾年來(lái)也沒有發(fā)作過什么問題。他們究竟要面臨高考，畢竟還是要以學(xué)業(yè)為重。
