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在黑貓投訴【舉報通道】網，亦有多名消費者投訴稱，在沒有得到客戶允許的范圍內，招行強行平倉其所持有的貴重金屬，商品包含rmb白銀期貨及美金紙黃金等。

針對一直強調客戶至上的招行而言，這一舉動引起了社會輿論渦旋。招行曾在官方網站公示表明，這家銀行本人紙貴重金屬雙向交易業(yè)務流程、本人雙重外匯交易業(yè)務流程、本人實盤交易紙黃金紙白銀買賣業(yè)務流程及“招財金”業(yè)務流程將要停招，以上業(yè)務持股顧客請在2022年10月17日前自主適時強制平倉。

但據持股顧客體現，有人10月17日前已被強行平倉，導致了出現意外損害；還有人12月8日才收到招商銀行客服強行平倉工作的通知，間距先前公示的日期已經過去一個多月，且產品類別依然在運行時。

不一樣顧客“強行平倉”的日期竟然會有不同，這引起了許多消費者對招行的舉報。截止到發(fā)表文章，招行并未對于此事開展回復。

非利息凈收入增速放緩

2022年至今，充分考慮貴金屬市場價格風險和利率風險加重，經營風險和可變性明顯提高，本人現貨黃金交易類業(yè)務項目投資資金風險升高，除招行以外，工行、建行、民生銀行、光大銀行、光大等大部分銀行都是在縮緊貴金屬業(yè)務。

銀監(jiān)會現任主席郭樹清也曾經明確表示，金融衍生產品項目投資不太適合個人投資理財，“金融衍生產品價格調整非常大，對投資者專業(yè)能力和風險承受度具備很高標準嚴要求，一般投資者參與進來，相當于變向賭錢”。

早就在2021年，招行就宣告中止本人紙貴重金屬雙向交易業(yè)務流程、本人雙重外匯交易業(yè)務流程、本人實盤交易紙黃金紙白銀買賣業(yè)務流程及“招財金”業(yè)務新買入買賣作用。貴金屬業(yè)務的收攏，在財報數據上也會有所反映。

2020年，招行代理商貴重金屬收入達2.24億人民幣，同比增加86.67%，主要是當初國際黃金交易人氣值提高。財產層面，招行的貴重金屬賬戶余額為79.7億人民幣，較2019年的40.94億人民幣增長幅度達94.68%。但是到了2021年，招行的貴重金屬賬戶余額就減少41.79%至46.39億人民幣，代理商貴重金屬收益降至1.96億人民幣。截止到2022年9月30日，招行的貴重金屬賬戶余額進一步大幅度下降，僅是28.51億人民幣，比去年末降低38.54%，并且財務報告中也沒再公布代理商貴重金屬收入。

對銀行業(yè)來講，現貨黃金交易僅為一個不大的項目，停招該業(yè)務流程針對招行的總體銷售業(yè)績危害并不算太大。但值得關注的是，現貨黃金交易業(yè)務停業(yè)整頓，從另一個側邊體現出招行利潤結構正發(fā)生一些必須當心的改變。

銀行收入一般可分為兩類。關鍵在于利息凈收入，大多為借款儲蓄生產經營所產生的利息收入，即價差收益。此外收入一般屬于非利息凈收入，現貨黃金交易歸屬于非利息凈收入。相較于利息費用，非利息收入通常可靠性高、利潤高，且受周期時間起伏危害偏少。并且，伴隨著商業(yè)銀行市場競爭日趨猛烈，利差急劇下降，拓展非利息凈收入變成金融機構中間將來市場競爭的重要因素。

作為有名氣的“零售之王”，非利息凈收入針對招行的業(yè)績提升可以說有目共睹。

整理招行近幾年的數據信息得知，非利息凈收入的占比較高達30%之上，但是其他幾個國有銀行僅是20%上下。2017年-2019年，招行非利息凈收入占主營業(yè)務收入百分數分別是34.43%、35.47%、35.82%。2020年，招行的非利息收入初次提升1000億人民幣，約占主營業(yè)務收入的32.97%。

2018-2021年，招行非利息凈收入增長速度一直高過凈利息收入。可是2022年狀況卻出現了改變。1-9月，招行非利息凈收入增長速度僅是1.92%，少見地小于凈利息收入7.63%的增長速度。

對于此事，招行表明，因疫情影響對宏觀經濟政策、居民收入的影響很大，銀行卡業(yè)務、支付結算業(yè)務遭受立即沖擊性，加上金融體系暴漲暴跌下債券估值、外匯投資損益表承受壓力，我們公司非利息凈收入增長速度有些變緩。

實際就重點項目建設來說，招行的非利息收入大多數是取決于資產管理服務費及傭金收入。2022年1-9月，招行的資產管理服務費及傭金收入255.90億人民幣，同比下降13.10%。可能是由于代理商基金收入、代理商集合信托收益、代理商股票交易收益各自同比下降了46.89%、47.88%、32.74%，連累了整體上的非利息凈收入。

東北農業(yè)大學經濟管理學院專家教授王吉恒覺得，招行的非利息收入構造必須健全，除服務費及提成以外的其他市場拓展還處于初始階段，缺乏個性化服務，不益于銀行利潤的進一步上升。

資產銷售狀況相對性暗淡

招行一向被稱之為金融機構里的“優(yōu)秀生”，各類業(yè)績表現通常遙遙領先。

截止到2022年9月，招行的總市值做到9.7萬億，在機構股中排名第一。2022年1-9月，招行完成營業(yè)收入2648.33億人民幣，同比增加5.34%，增長速度位居第一；歸屬凈利潤1069.22億人民幣，同比增加14.21%，增長速度排名第二，僅比第一名中國郵儲銀行少0.27％；不良率為0.95%，排名第二，僅次中國郵儲銀行；撥備率為455.67%，排名第一。

但是，在行業(yè)市場中，招行表現較往年暗淡許多。

2022年4月，招行股票價格跌穿40元/股。當初新聞媒體覺得，打動招行股票下跌的一個重要要素為高管人事調整——原黨委書記、銀行行長田惠宇辭去，并因涉嫌嚴重違紀違法遭受中紀委、國家建委紀律審查和監(jiān)察調查。田惠宇做為第三任銀行行長，掌管招行已經有九年。則在任職期，招商銀行財富管理業(yè)務飛速發(fā)展，變成名副其實的“零售之王”。

5月19日，招行公布新銀行行長任職，原常務委員行長王良出任銀行行長。次日，二級市場便快速提出了積極主動反映，A股H股均高開走強上漲，總的市值再次攀回萬億元之上。

但是，新銀行行長消息并沒刺激性很久。招行的股票價格依然在持續(xù)下滑。在十一國慶后第二個買賣日，招行股票價格時隔六年再一次跌破了資產總額，奔向30元左右。

10月26日，最高法院通知田惠宇涉嫌受賄、國有制公司員工以權謀私、運用對外公布信息內容買賣一案，國家實行監(jiān)察委調研結束，移送檢察機關移送起訴。幾天后，招行公布三季報，雖然利潤增速上漲、股票基本面穩(wěn)定穩(wěn)步發(fā)展，依舊沒有相抵“原銀行行長落馬高官”的不良影響，股票價格再次下滑。

10月28日，招行收盤價格點收27.18元/股，較歷史時間最高處56.15元“大跌”，總股價暴跌逾7300億人民幣。10月30日，招行邁入2022年最低價位，收盤價格僅是26.82元/股，年之內減幅達到42.54%，早已抹除了2020年開年以來的所有上漲幅度。

除田惠宇案子以外，招行2022年在二級市場撞南墻另主要原因是房地產業(yè)爆雷。

據銀保監(jiān)會官網信息內容統(tǒng)計數據顯示，招行2022年因房產開發(fā)借款有關問題，處以罰款總計達1016萬余元。

2022年一季度末，這家銀行公賬房地產貸款欠佳雙升游戲，在其中，欠佳貸款額度較上年底增89.56%，不良率較上年底升高1.18％。對于此事，招行稱原因為受高負債房地產開發(fā)商顧客風險暴露等因素。

2022年1-9月，招行公司的不良貸款余額570.88億人民幣，較上年底提升62.26億人民幣；不良率0.95%，較上年底升高0.04％；撥備率455.67%，較上年底降低28.20％；貸款撥備率4.34%，較上年底降低0.08％。在其中，公賬房地產業(yè)不良率為3.32%，較上年底升高1.93％。

對于此事，招行稱通常是受高負債房地產開發(fā)商顧客風險暴露及其房地產業(yè)欠佳處理時間長等因素，造成公賬房地產業(yè)不良率分階段升高，可是房地產業(yè)信貸風險整體可控性。

依照《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》中的需求，中資企業(yè)中小型金融機構房地產貸款占有率限制為27.5%，住房按揭貸款占有率限制為20%。而截止到2022年9月30日，招行的住房按揭貸款為1.38萬億，占貸款額比例是24.44%；對公貸房地產行業(yè)借款為3470.35億人民幣，與住房按揭貸款總計以后的房地產貸款占貸款額比例是30.58%，都超過管控限制。

截止到2022年三季度，招行的信用減值損失為501.67億人民幣，在其中貸款和墊付信用減值損失340.44億人民幣，同比增長228.03億人民幣，通常是2022年至今受房地產客戶風險暴露及新冠肺炎疫情零售業(yè)務產生的影響，招行對借款增說了信用損失提前準備。由此看來，招行需要消化吸收房地產風險所帶來的不良影響，還需要一段時間。

迄今，招行的總市值仍停留在9000億人民幣區(qū)間，未可以重歸萬億元時期。

銀行信用卡杠桿比率需當心

在零售業(yè)務中，電子銀行業(yè)務是安全風險相對較高的一個版塊，由于銀行信用卡業(yè)務風控規(guī)范相比于其他零售貸款而言比較低，再加上這兩年的交易下行壓力，招行的電子銀行業(yè)務杠桿比率非常值得警惕。

財務專家王耀武曾稱，做為零售之王，招行有數量龐大的電子銀行業(yè)務，假如經濟下行，消費者收入不穩(wěn)得話，必定會有催款不正確的難題，進而很容易引起舉報。而據上海銀保監(jiān)局公布，2022年上半年度，招行信用卡業(yè)務員位居上海市前三，投訴率做到6161件，在其中催款及個人征信類舉報2203件，卡費息類2024件。

從財報數據不難發(fā)現，在零售貸款中，招行信用卡借款占比比較高。

截止到2022年9月底，招行的信用卡借款和墊付賬戶余額達8914.81億人民幣，約占貸款比例的15.75%。相較于全國各地不上5%的平均來講，這一貼近16%的比例為比較高的，則意味著招行在信用卡借款層面面臨非常高的風險性。

在其中，銀行信用卡新形成逾期貸款270.74億人民幣，同比增長57.58億人民幣；不良率1.67%，比2021年末增強了0.02％。招行覺得，主要是受貸款逾期評定時段調節(jié)現行政策、實行貸款逾期60天左右下降欠佳現行政策并累加疫情沖擊造成。

但是，還好招行信用卡逾期還款率止住了升高趨勢。截止到2022年9月30日，貸款逾期貨款利率為3.11%，較2021年末3.19%減少了0.08％。

可是，零售貸款的總體逾期貸款率近幾年來有一定的升高，從2020年末1.12%增至了2022年九月底的1.31%。如果這些增長的趨勢穩(wěn)定發(fā)展，即將迎來可能會引起大規(guī)模零售信貸風險，必須提升當心。

實際上，招行曾多次因電子銀行業(yè)務違反規(guī)定接到監(jiān)管機構的罰款單。例如2022年6月，招行信用卡業(yè)務員只因為開卡授信額度不審慎，有違審慎經營規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局責改，并處罰40萬余元。

除此之外，值得注意的是，近年來各種銀行信用卡頭發(fā)增長速度均有一定的變緩，怎樣引流變成各家銀行銀行信用卡市場競爭所面臨的挑戰(zhàn)。現在銀行挑選邁向三線城市以內的低線城市，盡管可以獲得新的行業(yè)增加量，但是由于低線城市收益的穩(wěn)定、消費觀念有所改變，也向銀行增添了一個新的風險管控。

做為零售之王的招行，盡管在銷售業(yè)績上始終保持著榜樣銀行領先水平，但鑒于里外多種因素的影響，資產管理、銀行信用卡零售等業(yè)務流程風險也將持續(xù)暴露，將來也將面臨嚴峻的考驗。