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國家金融監督管理總局18日修定發布《消費金融公司管理辦法》，修定基本內容提升金融公司準入條件，加強業務流程分類監管，嚴苛風險管控，提升消費權益保護等。

金融公司這類金融企業和你我的生活有關系嗎，最新政策又把帶來什么危害?

什么叫金融公司?

如果你選購手機、房屋裝修等生活消費必須流動資金時，除開金融機構，還可以向另一類金融企業辦理貸款，那便是金融公司。

和銀行不一樣，金融公司服務項目的主要對象是一般銀行業無法碰觸或服務不成熟的中低收入群體，例如剛參加工作年輕人、外來務工人員、藍領工人等。金融公司系統化個人消費信貸作用更為明顯，與銀行進行差異化營銷，推動提高中低收入群體金融服務可獲得性和便捷性。

金融公司的貸款額度較低、貸款年限比較短并且非常靈活。依據監管要求，金融公司對借款人授信金額最高不得超過rmb20萬余元。但在實踐中，絕大多數機構均值信用額度在1萬至5萬余元。從貸款年限看，金融公司放貸時限主要體現在6個月至12月。

自2010年第一批金融公司自成立以來，現階段，全國約31家金融公司。截止到2023年末，金融公司總資產及貸款額均達到1.1萬億；2023年累計服務顧客超出3.7億人。

近些年，伴隨著居民收入場景及消費觀念的互聯網化，大部分金融公司以線上獲客為主導，依靠第三方平臺擴張經營規模，并逐漸向個人消費信貸企業戰略轉型。借款用途遮蓋家用電器家居家具、數碼配件、家居裝修租房子、文旅產業游戲娛樂、文化教育照顧等重要消費模式，高效帶動了剛需。

為什么提升準入門檻?

此次發布的金融公司管控最新政策，一大關鍵就是大幅度提高準入門檻，包括將金融公司關鍵投資人占股比例規定由不少于30%提高到不少于50%、提升具備金融業務管理與風險控制工作經驗投資人的占股比例、提升金融公司最少注冊資本條件等。

復旦大學金融研究院研究員董希淼表明，這也是貫徹落實金融工作會議“嚴苛中小金融機構準入條件和監管政策”有關精神實質的具體舉措，有利于從根源上提升金融公司公司股東品質，夯實關鍵股東責任，也有利于維護保養交易金融體系適當行業格局。

上海金融與發展實驗室負責人曾剛覺得，消費信貸市場發展空間寬闊，但市場競爭日趨激烈，一些銀行也在慢慢下移客戶群，與金融公司產生市場競爭。從占股比例、專業技能、注冊資本等多個方面提升規定，將有助于推動領域可持續發展觀。

方法同時增加了貸款擔保信用擔保信貸業務的監管指標。金融業監管總局相關司局相關負責人表示，一部分金融公司極度依賴投資擔保公司、車險公司風險性托底，不益于提高獨立風險管控能力，并且間接性拉高借款綜合性利費水準，因而方法規定貸款擔保信用擔保貸款額不能超過所有貸款額的50%。

除此之外，方法對金融公司的業務范圍進行了升級調節，撤銷非主業、不必要類業務，正確引導金融公司專注于服務大局。

如何增強消費權益保護?

管控最新政策對加強消費權益保護給出了系列產品規定，涉及到借款信息公開、催收管理、個人信息安全等多個方面，可以這么說都切中了現階段消費金融行業發展過程中的難題。

高利率一直是金融公司被舉報的“高發區”。金融公司無法直接面向公眾吸收公眾存款，自有資金主要從金融機構借款等，資產成本相對較高；關鍵服務上低收入人群，風險性費用較高；依賴于第三方平臺拓客，推廣費用比較高。總體來看，金融公司銀行貸款利率相對性金融機構比較高。

方法規定金融公司“以明顯方法向借款人告之貸款年化利率、利率、貸款還款方式、合同違約責任、免責聲明和投訴渠道等關鍵信息”，并給出“除因貸款人違背合同規定情況以外，金融公司不可向借款人扣除貸款利率以外費用”。

金融公司的催債難題也備受關注。由于部分金融公司對委外催收機構管理方法管束不夠，促使經常催款、應用語言表達嚇唬、泄漏借款個人隱私等損害消費者權益的舉動經常發生。方法規定“不得采用暴力行為、威協、嚇唬、搔擾等非法途徑開展催款，不可對于負債不相干的第三人開展催款”。

申請辦理消費貸要科學適當，不要過度負債增加風險性。對于過度授信、多頭授信等諸多問題，方法規定金融公司創建顧客適當性管理體制，審慎評估消費者收入能力和償債能力指標。

董希淼表明，隨著社會經濟修復穩步發展，社會發展消費市場將進一步釋放，領域監管規則的不斷完善將有助于金融公司在提振消費、拉動內需中實現更重要的作用。